按保险损害的对象分类

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根据保险经营的性质、目的 、对象和保险法规要求以及历史习惯等划分的保险类别 。国际上对保险业务的分类没有固定的原则和统一的标准，各国通常根据各自需要采取不同的划分方法。

划分方法首先按保险标的是人还是物分为人身保险和损害保险两大类
。被保险人因病或意外事故伤残、死亡或丧失工作能力 ，年老退休或保险合同期满而给付保险金
，是人身保险，包括死亡保险
、生存保险、年金保险 、养老金保险等；财产或利益受到灾害事故损害 ，给予经济补偿,是损害保险,包括财产保险
、责任保险、保证保险和信用保险等。

按保险人是否承担全部责任分为原保险和再保险 。再保险又称分保
，是保险人将承保的保险责任向另一个或若干保险人再一次投保，以分散风险
。再保险种类有比例再保险和超额损失再保险 ，前者可细分为成数再保险和溢额再保险
，后者可细分为超额赔款再保险和超额赔付率再保险。分保的形式有临时分保 、固定分保和预约分保等 。

按保险经营性质可分为政策性保险和商业性保险
。绝大多数保险都具有商业动机，由保险公司按商业惯例经营 ，而政策性保险则按政府有关法令或政策规定开办
，有社会保险
、财产保险和责任保险等，多为贯彻政府的某一项经济或社会政策服务。

按保险实施方式可分为自愿保险和强制保险 。自愿保险是当事人在平等互利和自愿的基础上确立合同关系 ，被保险人可自行决定是否投保、保险标的种类 、金额和期限等，保险人也可选择承保与否及其有关承保项目和内容
。强制保险又称法定保险
，是政府以法令或政策形式强制规定被保险人与保险人的法律关系，在规定范围内,不管当事人双方自愿与否,必须按规定办理保险。凡属法令规定必须保险的标的 ，其保险责任自动开始
，保险金额按规定标准收取，被保险人不得自行选定 。强制保险的另一种形式是政府规定某些行业或个人从事某种经营或其他活动时 ，必须参加保险
，否则不准从业
。

除按各国有关法规所作不同具体分类外，还可按保险主体分为个人保险与团体保险 ，按承保危险范围分为单一险
、综合险和一切险。但大多数国家是按业务保障对象分为财产保险、人身保险 、责任保险和信用保险四个类别 。

财产保险以物质财富及其有关的利益为保险标的的险种。主要有海上保险
、货物运输保险、工程保险 、航空保险、火灾保险
、汽车保险、家庭财产保险 、盗窃保险
、营业中断保险（又称利润损失保险）、农业保险等（见财产保险）
。

人身保险以人的身体为保险标的的险种。主要有人身意外伤害保险 、疾病保险（又称健康保险）
、人寿保险（分为死亡保险、生存保险和两全保险）等（见人身保险） 。

责任保险以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的险种
。凡根据法律被保险人应对其他人的损害所负经济赔偿责任
，均由保险人承担，一般附加在损害赔偿保险中 ，如船舶保险的碰撞责任 、汽车保险
、飞机保险、工程保险 、海洋石油开发保险等均已扩展了第三者责任险。主要有：①公众责任保险
，承保被保险人对他人造成人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任；②雇主责任保险，又称劳工险 ，承保雇主根据法律或雇佣合同对受雇人员的人身伤亡应负的经济赔偿责任；③产品责任保险，承保被保险人因制造或销售的产品质量缺陷导致消费者或使用者遭受人身伤亡或其他损失所引起的赔偿责任；④职业责任保险
，承保医生
、律师、会计师 、工程师等自由职业者因工作中的过失造成他人的人身伤亡或其他损失所引起的赔偿责任；⑤保赔保险，全称保障与赔偿保险 ，承保船主在经营中按照法律或合同规定对他人应负的损害赔偿责任 。

信用保险以第三者对被保险人履约责任为标的的险种
。主要有：①忠诚保证保险
，承保雇主因雇员的不法行为所致损失；②履约保险，承保合同当事人中一方违约所负的经济责任。

除上述险种外 ，随着经济和社会发展
，新的险种还在不断增加，如计算机综合保险、信用卡盗窃保险
、一揽子合同保险、原子能保险和动物保险等 。

扩展阅读：保险怎么买 ，哪个好
，手把手教你避开保险的这些"坑"

企业风险有哪些类别

风险，就是生产目的与劳动成果之间的不确定性 ，大致有两层含义：一种定义强调了风险表现为收益不确定性；

而另一种定义则强调风险表现为成本或代价的不确定性
，若风险表现为收益或者代价的不确定性，说明风险产生的结果可能带来损失 、获利或是无损失也无获利 ，属于广义风险，所有人行使所有权的活动
，应被视为管理风险，金融风险属于此类
。

而风险表现为损失的不确定性 ，说明风险只能表现出损失
，没有从风险中获利的可能性，属于狭义风险。风险和收益成正比 ，所以一般积极进取的投资者偏向于高风险是为了获得更高的利润
，而稳健型的投资者则着重于安全性的考虑 。

风险分类：

一
、按照性质

1、纯粹风险：纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险
。比如房屋所有者面临的火灾风险 、汽车主人面临的碰撞风险等，当火灾碰撞事故发生时 ，他们便会遭受经济利益上的损失。

2
、投机风险：投机风险是相对于纯粹风险而言的
，是指既有损失机会又有获利可能的风险 。投机风险的后果一般有三种：一是没有损失；二是有损失；三是盈利。比如在股票市场上买卖股票，就存在赚钱、赔钱 、不赔不赚三种后果 ，因而属于投机风险
。

二
、按照标的

1、财产风险：财产风险是指导致一切有形财产的损毁 、灭失或贬值的风险以及经济或金钱上的损失的风险。如厂房
、机器设备、成品 、家具等会遭受火灾、地震
、爆炸等风险；船舶在航行中
，可能会遭受沉没、碰撞 、搁浅等风险 。

财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两方面
。

2
、人身风险：人身风险是指导致人的伤残、死亡 、丧失劳动能力以及增加医疗费用支出的风险。如人会因生
、老、病 、死等生理规律和自然
、政治、军事等原因而早逝 、伤残
、工作能力丧失或年老无依靠等 。

人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失；一种是额外费用损失
。

3、责任风险：责任风险是指由于个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡 ，依照法律 、契约或道义应承担的民事法律责任的风险。

4、信用风险：信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间
，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险 。如进出口贸易中，出口方（或进口方）会因进口方（或出口方）不履约而遭受经济损失
。

三
、按照行为

1、特定风险：与特定的人有因果关系的风险 ，即由特定的人所引起的
，而且损失仅涉及特定个人的风险。如火灾 、爆炸
、盗窃以及对他人财产损失或人身伤害所负的法律责任均属此类 。

2、基本风险：其损害波及社会的风险
。基本风险的起因及影响都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。与社会或政治有关的风险 ，与自然灾害有关的风险都属于基本风险 。如地震 、洪水
、海啸、经济衰退等均属此类。

四 、按照产生环境

1
、静态风险：静态风险是指在社会经济正常情况下
，由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险
。如雷电、地震 、霜害
、暴风雨等自然原因所致的损失或损害；火灾、爆炸 、意外伤害事故所致的损失或损害等。

2、动态风险：动态风险是指由于社会经济
、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险 。如人口增长 、资本增加
、生产技术改进、消费者爱好的变化等
。

五 、按照产生原因

1
、自然风险：自然风险是指因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险。如地震、风灾 、火灾以及各种瘟疫等自然现象是经常的
、大量发生的 。在各类风险中，自然风险是保险人承保最多的风险
。

自然风险的特征有：

（1）自然风险形成的不可控性

（2）自然风险形成的周期性

（3）自然风险事故引起后果的共沾性 ，即自然风险事故一旦发生
，其涉及的对象往往很广。

2、社会风险：社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行为 、不当行为以及故意行为）或不行为使社会生产以及人们生活遭受损失的风险 。如盗窃
、抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为将可能对他人财产造成损失或人身造成伤害
。

3 、政治风险（国家风险）：政治风险是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订立双方所不能控制的原因；使债权人可能遭受损失的风险。如因进口国发生战争、内乱而中止货物进口；因进口国实施进口或外汇管制等等 。

4
、经济风险：经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误 ，对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险
。比如企业生产规模的增减 、价格的涨落和经营的盈亏等。

5
、技术风险：技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险 。如核辐射 、空气污染和噪音等。

扩展资料：

风险的降低途径：

1.多样化选择

多样化指消费者在计划未来一段时间内的某项带有风险的经济活动时
，可以采取多样化的行动，以降低风险
。

2.风险分散

投资者通过投资许多项目或者持有许多公司的股票而消除风险。这种以多种形式持有资产的方式 ，可以一定程度地避免持有单一资产而发生的风险，这样
，投资者的投资报酬就会更加确定 。

3.风险转移（保险）

在消费者面临风险的情况下，风险回避者会愿意放弃一部分收入去购买保险
。如果保险的价格正好等于期望损失 ，风险规避者将会购买足够的保险
，以使他们从任何可能遭受的损失中得到全额补偿，确定收入给他们带来的效用要高于存在无损失时高收入
、有损失时低收入这种不稳定情况带来的效用。

此外 ，消费者可以进行自保
，一是采取资产多元化组合，如购买共同互助基金;二是向某些基金存放资金 ，以抵消未来损失或收入降低 。

百度百科—风险

工程风险有哪些

按照风险的来源不同
，可以分为外部风险和内部风险
。 ?

（1）企业外部风险包括：顾客风险、竞争对手风险 、政治环境风险
、法律环境风险、经济环境风险等； ?

（2）企业内部风险包括：产品风险 、营销风险
、财务风险、人事风险 、组织与管理风险等。 ?

立足于企业的生产经营活动来进行企业风险评估，主要评估企业内部风险 ，兼顾企业外部风险 。

企业经营风险是从风险产生的根源看
，可分为可控风险和不可控风险，可控是指是否人为可控
。那么 ，可控风险中的人为因素是什么呢?由于有不同利益的偏好，不同的人对风险的意识、对风险的态度就不一样。

比如内控有时会与企业战略产生矛盾
，原因就在于CEO和CFO有不同的利益偏好，CEO要扩张
、要投资 ，要并购;CFO则更关注一系列风险问题 。

企业管理风险是指管理运作过程中因信息不对称、管理不善 、判断失误等影响管理的水平
。这种风险具体体现在构成管理体系的每个细节上
，可以分为四个部分:管理者的素质
、组织结构、企业文化 、管理过程。 若管理出现问题，将会给企业与管理者造成无法挽回的损失 。

参考资料：

企业风险_百度百科

工程风险有哪些

工程风险:

指在项目决策和实施过程中 ，造成实际结果与预期目标的差异性及其发生的概率。项目风险的差异性包括损失的不确定性和收益的不确定性
。

建设工程项目风险的分类：

1
、按照风险来源进行划分。风险因素包括自然风险、社会风险 、经济风险
、法律风险和政治风险 。

2、按照风险涉及的当事人划分
。包括业主的风险 、承包商的风险。

3
、按照风险可否管理划分 。可将工程项目风险划分为可管理风险和不可管理风险
。

4、按照风险影响范围划分。可将工程项目风险划分为局部风险和总体风险 。

建设工程项目风险管理程序：

1 、风险识别
。

2、风险分析与评估。

3
、风险应对策略的决策 。

4、风险对策的实施
。

5 、风险对策实施的监控。

风险控制的四种基本方法是：风险回避
、损失控制、风险转移和风险自留 。

一 、风险回避

风险回避是投资主体有意识地放弃风险行为
，完全避免特定的损失风险。简单的风险回避是一种最消极的风险处理办法，因为投资者在放弃风险行为的同时 ，往往也放弃了潜在的目标收益
。所以一般只有在以下情况下才会采用这种方法：

（1）投资主体对风险极端厌恶。

（2）存在可实现同样目标的其他方案
，其风险更低 。

（3）投资主体无能力消除或转移风险
。

（4）投资主体无能力承担该风险，或承担风险得不到足够的补偿。

二
、损失控制

损失控制不是放弃风险 ，而是制定计划和采取措施降低损失的可能性或者是减少实际损失 。控制的阶段包括事前、事中和事后三个阶段
。事前控制的目的主要是为了降低损失的概率
，事中和事后的控制主要是为了减少实际发生的损失。

三 、风险转移

风险转移，是指通过契约 ，将让渡人的风险转移给受让人承担的行为 。通过风险转移过程有时可大大降低经济主体的风险程度
。风险转移的主要形式是合同和保险。

（1）合同转移 。通过签订合同，可以将部分或全部风险转移给一个或多个其他参与者
。

（2）保险转移。保险是使用最为广泛的风险转移方式 。

四
、风险自留

风险自留
，即风险承担。也就是说，如果损失发生 ，经济主体将以当时可利用的任何资金进行支付
。风险保留包括无计划自留、有计划自我保险。

（1）无计划自留 。指风险损失发生后从收入中支付
，即不是在损失前做出资金安排
。当经济主体没有意识到风险并认为损失不会发生时，或将意识到的与风险有关的最大可能损失显著低估时 ，就会采用无计划保留方式承担风险。一般来说
，无资金保留应当谨慎使用，因为如果实际总损失远远大于预计损失 ，将引起资金周转困难 。

（2）有计划自我保险
。指可能的损失发生前
，通过做出各种资金安排以确保损失出现后能及时获得资金以补偿损失。有计划自我保险主要通过建立风险预留基金的方式来实现 。

地面沉降与地面塌陷，滑坡与泥石流 ，流砂 、管涌
，溶洞的突水突泥等

风险管理是人们对潜在的意外损失进行辩识
、评估、预防和控制的过程
。建筑工程由于其规模大 、周期长、生产的单件性和复杂性等特点，在实施过程中存在着施工不确定的因素 ，比一般产品生产具有更大的风险，进行风险管理尤为重要。

风险管理是对项目目标的主动控制 。首先对项目的风险进行识别
，然后将这些风险定量化，对风险进行控制
。国际上把风险管理看作是项目管理的组成部分。风险管理和目标控制是项目管理的两大基础 。在工业发达国家和地区 ，风险转移是工程风险管理对策中采用最多的措施
，工程保险和工程担保是风险转移的两种常用方法。

（一）工程保险

工程保险是指业主和承包商为了工程项目的顺利实施，向保险人（公司）支付保险费 ，保险人根据合同约定对在工程建设中可能产生的财产和人身伤害承担赔偿保险金责任
。工程保险一般分为强制性保险和自愿保险两类。在工业发达国家和地区
，强制性的工程保险主要有以下几种：建筑工程一切险

（附加第三者责任险）
、安装工程一切险（附加第三者责任险）、社会保险（如人身意外险 、雇主责任险和其他国家法令规定的强制保险）
、机动车辆险、10年责任险和5年责任险 、专业责任险等等 。其中，建筑工程一切险和安装工程一切险是对工程项目在实施期间的所有风险提供全面的保险 ，即对施工期间工程本身
、工程设备和施工机具以及其他物质所遭受的损失予以赔偿
，也对因施工而给第三者造的人身伤亡和物质损失承担赔偿责任
。过去，一切险的投保人多数为承包商；现在 ，国际上普遍推行由业主投保工程一切险。在工业发达国家和地区
，建筑师、结构工程师等设计 、咨询专业人均要购买专业责任险，对由于他们的设计失误或工作疏忽给业主或承包商造成的损失 ，将由保险公司赔偿 。国际上工程涉及的自愿保险有以下几种：国际货物运输险
、境内货物运输险、财产险 、责任险
、政治风险保险、汇率保险等等
。国际上工程保险的通行做法和特点是：保险经纪人在保险业务中充当重要角色 、健全的法律体系为工程保险发展提供了保障，投保人与保险商通力合作是控制意外损失的有效途径
，保险公司返赔率高且利润率低。

（二）工程担保

工程担保是指担保人（一般为银行、担保公司
、保险公司、其他金融机构 、商业团体或个人）应工程合同一方（申请人）的要求向另一方（债权人）作出的书面承诺 。工程担保是工程风险转移措施的又一重要手段，它能有效地保障工程建设的顺利进行
。许多国家 *** 都在法规中规定要求进行工程担保 ，在标准合同中也含有关于工程担保的条款。

在工业发达国家和地区
，常见的工程担保种类如下：第一，投标担保：指投标人在投标报价之前或同时 ，向业主提交投标保证金（俗称抵押金）或投标保函
，保证一旦中标，则履行受标签约承包工程 。一般投标保证金额为标价的0.5~5%；第二 ，履约担保：是为保障承包商履行承包合同所作的一种承诺
。一旦承包商没能履行合同义务
，担保人给予赔付，或者接收工程实施义务 ，而另觅经业主同意的其他承包商负责继续履行承包合同义务。这是工程担保中最重要的
，也是担保金额最大的一种工程担保；第三，预付款担保：要求承包商提供的 ，为保证工程预付款用于该工程项目，不准承包商挪作他用及卷款潜逃；第四
，维修担保：是为保障维修期内出现质量缺陷时，承包商负责维修而提供的担保 ，维修担保可以单列
，也可以包含在履约担保内，有些工程采取扣留合同价款的5%作为维修保证金 。

以上四种担保是在工业发达国家和地区常见的工程担保种类 ，除此这外还以以下几种：反担保
、付款担保、业主无能为力担保 、分包担保
、临时进口物资税收担保、完工担保 、差额担保
、施工执照担保等。

由于建筑工程在建设过程中存在着越来越多的不确定性因素
，风险管理正成为工程项目管理日益重要的一个组成部分
。

工程建设领域的风险主要有：

1、招投标风险点

杜绝“暗箱 ”操作，防止招投标过程中的关系标 、形式标和陪标等弄虚作假现象发生。严格审查投标单位法人资格
、资质等级、质量业绩 、社会信誉等 ，杜绝“挂羊头
，卖狗肉”现象 。严格执行评标专家随机抽取、信息透露公平
、评标结果公示制度，接受社会和舆论监督
。

2、施工单位管理风险点

1） 、人员和机械设备

按投标文件对中标施工单位的人员资质进行严格检查核对 ，确保投标承诺人员真实到场。同时监督施工单位对材料设备采购
、资金使用、机械租赁 、工程分包等方面制定具体管理制度
，加强以上环节的监督管理 。

2）
、工程变更签证

工程变更设计，须由项目业主组织原设计单位及监理、施工单位共同研究方案 ，在取得一致意见后，按规定程序报批
。对工程土石方 、桥涵
、隐蔽工程等计量支付时
，按照工程进度，严格完备证明材料 ，要求施工、监理 、跟踪审计和项目负责人签字齐全方有效
，以确保资金规范运作。

3）
、内部资金管理制度

严格按有关规定对建设资金建账核算，对建设资金严格按照专款专用 ，专户储存
，严禁截留、挤占和挪用 。同时对资金的使用和批准权限作出明确规定，将资金的拨付与工程进度 、质量挂钩
。严格按照合同支付 ，不支付工程人情款。

3、监理单位风险点

监理单位作为业主委托的专业监管机构
，在工程施工中有较大的权利，是施工单位拉拢的主要对象 ，他们为了自己的经济利益便想方设法偷工减料
、虚增工程量 。为了达到目的
，主要手段就是想方设法拉拢、腐蚀监理人员，为其质量低劣的工程签字认可和对其虚增工程量签认
。因此项目负责人加强对监理单位的监督管理是廉政建设的重要环节。

1） 、监理人员

加强对监理单位人员资质检查 ，杜绝监理企业使用钟点工形式的监理人员，从根本上消灭“江湖游监
” 。合理配备监理人员
，不能片面追求监理人员的数量而忽视监理人员的质量，负责任的监理工程师1个人可以管好10km路基或路面工程 ，同样10个不负责任的监理工程师可能管不好1km的路基或路面工程。要在监理招投标办法中取缔最低价中标的规定
，要让好的监理企业有钱赚，让优秀的监理工程师拿高薪
。通过规范市场行为 ，吸引高素质
、有经验的优秀人才到监理队伍中来。如果监理人员有高薪
，再加上严格管理，他们就会有序流动 ，就会爱岗敬业
，也会十分珍惜自己的职业 。因此监理人员的合理配备和监理经费的合理支出是杜绝监理人员腐败的根本途径
。

2）、监理权利

“绝对的权利，必然导致绝对的腐化” ，项目业主如不加强对监理权利的监控
，将为“腐败 ”行为的发生提供便利条件。对监理权利监控要从容易诱发腐败的“偷工减料
” 、“虚假变更”
、“虚报工程量 ”等环节入手，首先对监理的材料试验、工程成品检测方面引入第三方检测 ，项目业对施工单位自检数据 、监理单位检测数据和第三方检测单位检测数据进行综合验收核对，在三方数据基本一致情况下
，予以确认 。其次，对监理签字验收的工序验收单 ，项目负责人要进行复核
，避免监理和施工单位串通作假
。再次，对工程计量
、工程变更进行严格控制 ，原则上严格按照投标书数量进行计量
，所有变更业主要参与复核确认，重大变更要组织专家评审团进行现场确定。

4、项目负责人员管理风险点

对项目负责人员的管理 ，首先要从制度上予以严格控制
，广泛开展廉政教育，杜绝工作人员“吃 、拿
、卡、要
”现象 ，不允许推销材料 、介绍施工队伍、承揽私活等行为
，实行廉政举报制度，接受社会监督 。其次 ，对项目负责人的权利进行监督，所有签证要有两人以上共同确认
，防止“一言堂”
。

工程风险从性质上可分为，可计量风险和非计量风险。可计量风险属于技术性风险 ，是常规性的不可避免的风险
，包括地质地基条件
、材料供应、设备供应 、工程变更
、技术规范、设计与施工等造成的风险；非计量风险属于非

一 、建筑工程环境风险：

1
、建筑工程环境风险有业主风险、技术风险和承包商风险 。组织风险和管理风险属于业主承担的主要风险
。

二 、组织风险：

2
、 管理风险通常是由于管理失误造成的，例如：由于缺乏经验和尝试 ，没有签订对承包商有约束力的合同等。

三、管理风险：

3 、组织风险
，项目业主若是联营体，则可能由于各合伙人对项目目标
、应尽义务、享有权利等的理解 、预期和态度不同而造成进展缓慢 。即使在项目执行组织内部 ，项目管理班子也会因同各职能部门之间配合不力而难以对项目实施有效的管理。

环境风险评价：

一、通常
，是针对建设项目在建设和运行期间发生的可预测突发性事件或事故(一般不包括人为破坏及自然灾害)引起有毒有害
、易燃易爆等物质泄漏，或突发事件产生的新的有毒有害物质 ，所造成的对人身安全与环境的影响和损害
，进行评估，提出合理可行的防范、应急与减缓措施 ，以使建设项目事故率 、损失和环境影响达到可接受水平
。

二
、环境风险评价(ERA)，国外始于上世纪70年代初
，国内萌动于上世纪80年代中期。1986年，环境科学者贺锡泉 ，最先在《中国环境科学》发表论文"试议环境影响风险评价"
，倡导环境风险评价，开国内环境科学及环评界先河 。

风险处置 对项目进行风险处置就是制定并实施风险处置计划
。其方法包括风险回避、风险自留 、 风险转嫁等等。 对不同的风险可运用不同的处置方法或综合运用上述方法 。 风险处置由项目 风险的处理人员来完成
，包括对处理行为的确认
、风险原因的分析、处置成本的控制 、处置 期间与处置后时间进度的安排等等
。

1.可能发生的业务流程缺失的风险。

2.可能发生的业务流程有，但不健全
、不规范、操作性不强的风险 。

3.可能发生的虽然业务流程健全 、规范
、具有操作性 ，但执行力不强的风险
。

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